Qué es el interés compuesto
Marilynnpetrosil — Wikimedia Commons — CC BY-SA 4.0
El interés compuesto es, literalmente, ganar rendimiento sobre el rendimiento que ya ganaste. Te explicamos por qué el tiempo importa más que el monto inicial.
El interés compuesto ocurre cuando el rendimiento que genera tu dinero se suma al capital original, y a partir de ese momento también genera rendimiento — es decir, ganas intereses sobre tus intereses anteriores, no solo sobre tu aportación inicial.
¿Cómo funciona, en números?
Imagina que inviertes $10,000 pesos a un rendimiento anual del 8%, y reinviertes las ganancias cada año en vez de retirarlas:
- Año 1: $10,000 → $10,800 (ganaste $800)
- Año 2: $10,800 → $11,664 (ganaste $864 — más que el año anterior, porque ahora el 8% se calculó sobre $10,800, no sobre $10,000)
- Año 10: tu dinero llegaría aproximadamente a $21,589 — más del doble, sin haber aportado ni un peso adicional.
Ese crecimiento acelerado, que no es lineal sino exponencial, es el efecto del interés compuesto.
Por qué el tiempo importa más que el monto
Dos personas que invierten la misma cantidad total, pero en momentos distintos, terminan con resultados muy diferentes. Alguien que invierte $1,000 pesos al mes empezando a los 25 años acumula, gracias al interés compuesto, considerablemente más al llegar a los 55 que alguien que empieza a los 35 con el mismo monto mensual — incluso si esta segunda persona termina aportando más dinero total en menos años, porque tiene menos tiempo para que el efecto compuesto trabaje.
Relación con tus decisiones de inversión
Este efecto es la razón principal por la que reinvertir tus ganancias (en vez de retirarlas) acelera el crecimiento de tu dinero con el tiempo. Instrumentos como los CETES permiten justamente eso: reinvertir el rendimiento al vencimiento de cada plazo.
Una limitación importante
El interés compuesto funciona en ambas direcciones: así como hace crecer tus ahorros e inversiones con el tiempo, también hace crecer una deuda no pagada — por ejemplo, el saldo de una tarjeta de crédito con intereses moratorios que se van sumando al capital. Por eso el mismo principio que conviene aprovechar al invertir, conviene evitar al endeudarte.
Conclusión
El interés compuesto premia principalmente una variable que no cuesta dinero: el tiempo. Empezar pronto, aunque sea con montos pequeños, suele importar más que esperar a tener "más dinero" para empezar.